Luottoriski: arviointimenetelmät ja minimointimenetelmät

Yhteistyö pankkien kanssa meillä on usein sellainen termi kuin luottoriski. Mikä se on? Yksinkertaisesti sanottuna voidaan sanoa, että luottoriski on se todennäköisyys, että vastapuoli (tai velallinen) ei täytä sopimuksen mukaisia velvoitteitaan. Toisin sanoen on velallisen tai vastapuolen maksukyvyttömyysriski. Ensinnäkin luottoriskin haltijat ovat seuraavia liiketoimia:

• Suora ja välillinen luotonanto.
• Varojen hankkiminen ja myyminen ilman ennakkomaksua vastapuolelta.
• Tapahtumat, joissa ei ole takeita kolmannen osapuolen suorittamista siirtokunnista.

Luottoriskit sisältävät velallisen heikkenemisen todennäköisyyden. Se ei ole pelkästään taloudellisen tilanteen pahenemista. Vähiten merkittäviä tekijöitä ovat seuraavat: yrityksen aseman vähentäminen alueella, teollisuuden kysynnän puute, yritysten maineen heikkeneminen jne. Kaikki tämä voi estää henkilön maksamasta rahaa. Lainan maksamattomuus ei kuitenkaan ole ainoa tappio, jonka pankki voi kärsiä. Luottoriski voi olla myös epäsuora (esimerkiksi jos jonkin toiminnan seurauksena liikkeeseenlaskijan arvopapereiden, osakkeiden, velkakirjalainojen arvo pienenee tai sen on vaadittava lisäämään luottovarantojen määrää).

Luottoriskien määrittelyssä kiinnitetään huomiota useisiin tekijöihin:

• Oletusvastuu. Todennäköisyys, että lainanottaja myöhemmin joutuu maksukyvyttömyyteen jonkin ajan kuluttua.
• Luottoluokitus. Eri arvopaperien luotettavuuden arviointi.
• Luottomuutto. Velallisen, operaation, vastapuolen tai liikkeeseenlaskijan luottoluokituksen muutoksen todennäköisyys.
• Luottoriskille altistunut määrä.
• Tappioiden taso, jonka pankki voi kärsiä oletuksena.

Käytäntö osoittaa, että ehdottomasti kaikki operaatiot, joiden perusta on se, että osapuolten on tullut luotonantajan ja velallisen suhteisiin, velkojen syntyminen , kantavat tietyn riskin. Käsite ns. Riskittömiä sijoituksia - tässä tapauksessa luottoriski on minimaalinen ja ehdollisesti hyväksytty nollaksi. Siinäkin tilanteessa hän on läsnä. Tämä olisi otettava huomioon.

Luottoriski on se, mitä pankin tulisi harkita ennen kaikkea hakemuksen käsittelyssä. Luottoriskin luoton historiaa, toiminnan luonne ja kaikki saatavilla olevat tiedot olisi tutkittava huolellisesti. Pätevien asiantuntijoiden on tehtävä luottoriskien arviointia, koska tämä on ala, jossa pienin virhearvio voi johtaa valtaviin tappioihin.

Pankin luottoriski voidaan minimoida. Perinteinen tapa on antaa pantti. Sellaisena paras omaisuus on arvokas omaisuus, likvidit varat. Vakuuden menettämisen tapauksessa tehokkain tapa minimoida luottoriski on vakuutus. Myös monet pankit työssä turvautuvat rajoitusjärjestelmään (ryhmän asiakkaat eivät saa lainoja enemmän kuin tietyn määrän).

Muista, että luottoriskien pätevän arvioinnin ansiosta voit pysyä kyytiin ja joutua kärsimään tappioita jopa epävakaassa taloudellisessa tilanteessa.